Marzysz o samochodzie? Potrzebujesz pieniędzy na jego kupno? I sporo czasu na spłatę? Masz dwie główne drogi realizacji planu: kupno u dealera, który ma podpisaną umowę z jakimś bankiem lub kredyt bezpośrednio z banku.

^{Materiał pochodzi z Portalu Edukacji Ekonomicznej NBPortal.pl}

Ten drugi sposób warty jest uwagi choćby z tego powodu, że oferta któregoś z banków może okazać się atrakcyjniejsza, np. jeśli chodzi o spłatę kredytu. Ten pierwszy może z kolei być wygodniejszy, gdyż część czynności "papierkowych" wykona za Ciebie dealer. No i co tu wybrać?

Autokredyt, kredyt na cztery kółka, czy zwyczajnie "pożyczka na samochód", czasami z charakterystycznym dla danego banku akcentem w nazwie produktu - trzeba przyznać, że oferta banków jeśli chodzi o tego typu pożyczki wygląda interesująco. Często, oprócz samego kredytu, banki oferują cały pakiet produktów dodatkowych, jak choćby ubezpieczenie czy sprawdzenie pojazdu i jego wycena na preferencyjnych
warunkach. Ale po kolei.

OFERTA...

Oferty banków dotyczą pojazdów zarówno nowych, jak i używanych. W przypadku nowych pojazdów - mogą to być pojazdy osobowe, jak i dostawcze - "do 3,5 t" - zastrzega jeden z banków. Wiele z takich kredytów obejmuje także inne środki transportu: motocykle, motorowery, przyczepy campingowe. W przypadku
samochodów używanych klienci mogą spodziewać się już pewnych rygorów, dotyczących głównie wieku. Jeden z banków zastrzega, że ze środków kredytowych sfinalizuje 100% nowego samochodu lub, którego wiek nie przekracza 3 lat, "pojazdy w wieku od powyżej 3 lat do 5 lat nawet do wysokości 80% ceny pojazdu, a pojazdy w wieku od powyżej 5 lat do 9 nawet do 70% ceny". Jeden banków oferuje kredyt na zakup
samochodu 12-letniego, wszystko naturalnie za odpowiednio wysoką "cenę" - jest nią oprocentowanie oraz zabezpieczenie kredytu.

CZAS i OPROCENTOWANIE...

To naturalnie jedna z najważniejszych kwestii.  Przede wszystkim zależy ono od okresu spłaty. Może on wynosić od kilku miesięcy do kilku lat, najdłuższym spotykanym okresem kredytowania to 8-9 lat. W jednym z przypadków bank oferował kredyt na okres kilkunastu lat, ale była to suma - wieku pojazdu i czasu, na jaki kredyt został udzielony. Naturalnie, jak łatwo się domyślić - zazwyczaj im dłuższy jest okres na jaki pożyczka została udzielona, tym wyższe oprocentowanie i oczywiście koszt kredytu, choć zdarza się, że banki stosują jednolitą stawkę. Z drugiej strony im jest on jednak dłuższy, tym lżejsze miesięczne obciążenie dla kieszeni kredytobiorcy. Porównując oprocentowanie kredytów na samochód, w głowie każdego z klientów razem ze słowem "oprocentowanie" powinna krążyć myśl "stopa rzeczywista" - wyliczona przez ujednolicony wzór, powinna być podana przez bank, ponieważ tak zakłada Ustawa o kredycie konsumenckim i to ona pozwala na, nomen omen, rzeczywiste porównanie kosztu pożyczek w różnych bankach. Oprocentowanie, podobnie, jak w przypadku kredytów konsumenckich, może być stałe i zmienne. Podobnie także, jak i przy wspomnianych kredytach na dowolny cel, warianty są tu różne - tylko stałe lub tylko zmienne, w jednym z banków jest to "stałe przy kredycie w złotych z okresem spłaty do roku, a przy kredycie w złotych na dłuższy okres - stałe tylko przez pierwszy rok spłacanego kredytu, a dalej zmienne, a przy kredycie w euro tylko zmienne". W tym miejscu uwaga praktyczna dotycząca oprocentowania - w związku z tym, że autokredyt dotyczy dłuższego okresu, spłacania przez kilka lat, warto jest zwrócić uwagę na to, o czym tak często słyszymy w różnych komunikatach dotyczących Rady Polityki Pieniężnej, a mianowicie stopy procentowe, a dokładniej zwrócić uwagę na
tendencje obniżania lub podwyższania tych stóp przez NBP. Jeżeli na rynku mówi się o tendencji do obniżania stóp procentowych, lepiej zdecydować się na zaciągnięcie kredytu o zmiennej stopie, która powinna spadać wraz z obniżkami stóp. Jeśli natomiast istnieje możliwość wzrostu inflacji i w związku z tym podwyżki stóp procentowych, można zdecydować się na pożyczkę o stałej stopie - wtedy jeśli rynkowe stopy będą wzrastać, nasze oprocentowanie pozostanie bez zmian.

RATY, WALUTY...

Walutę, w jakiej zaciągany jest kredyt na samochód, najczęściej banki pozostawiają wyborowi klientów, mogą to być: USD, złotówki, euro, franki szwajcarskie, choć nie powinien dziwić także fakt tego, że np. bank nie umożliwia spłaty np. w tej ostatniej walucie. Przyczyny mogą być, jak najbardziej związane z różnymi procedurami wewnątrz bankowymi, ale także z tym, że kredyt np. w walucie o tak zmiennym kursie, jak euro czy dolar, może być okazją do większych korzyści dla banku. Oczywiście banki dopuszczają możliwość przewalutowania, czyli zmiany waluty, w jakiej kredyt został zaciągnięty w związku np. z ryzykiem kursowym, ale zazwyczaj wiąże się to z dodatkową opłatą.
Klienci mogą także zdecydować o sposobie spłaty kredytu: ratach malejących lub równych. Przy ratach malejących, najwięcej płaci się w pierwszych miesiącach (lub latach), a wraz z upływem czasu wysokość rat i naliczonych odsetek będzie malała - kredyt taki będzie jednak tańszy, niż ten spłacany w równych ratach. Niektóre banki dopuszczają również kwartalną spłatę rat przy miesięcznej spłacie odsetek. Znana jest także taka praktyka, że można dostać od banku możliwość również możliwość karencji spłat rat - chodzi o to, że np. przez pierwsze miesiące spłaca się wyłącznie odsetki, a następnie całą pożyczkę. I tu także praktyczna uwaga - przypomnienie: rozpatrując jakąkolwiek mniej lub bardziej standardową możliwość czy każdą propozycję konsultanta w banku zasadą powinno być pytanie o koszt ewentualnej prowizji, modyfikacji umowy.

WKŁAD WŁASNY...

Zanim klient dostanie pożyczkę, bank wymaga tzw. udziału własnego klienta - to kwota pieniędzy, którą należy wyłożyć z własnej kieszeni. Resztę zakupu auta sfinansuje bank kredytem. Wymagany wkład własny wynosi (w zależności od banku) min. 10 proc. wartości samochodu przy zakupie nowego i ok. 20 proc. - używanego. Przy zakupie w salonie auta luksusowego może on także być wyższy. To wszystko ma być pewną, na początek, formą gwarancji, że klient traktuje umowę kredytową jako poważne przedsięwzięcie. Ale to - naturalnie - nie jedyne zabezpieczenie banku.

ZABEZPIECZENIE...

Nie trzeba bacznie śledzić sektora bankowego, by wiedzieć, że banków "samochodowych", specjalizujących się w udzielaniu kredytów na auta jest w Polsce kilka. Nie ma to jednak znaczenia - każdy bank żąda zabezpieczenia pożyczki. Najczęstszą formą jest tzw. przewłaszczenie samochodu czyli przeniesienie na pewien czas jego własności na bank, razem z cesją (przeniesieniem) polisy AutoCasco (AC). Kiedy kredytobiorca spłaci pożyczkę w całości, staje się pełnoprawnym właścicielem czterech kółek. Bywa, że jako zabezpieczenie zamiast lub dodatkowo, banki stosują cesję polisy na życie. Tych form może być także więcej: "oddanie w depozyt banku karty pojazdu", "weksel własny in blanco", "przewłaszczenie na bank udziału w wysokości 49% w prawie własności kredytowanego pojazdu wraz z cesją praw do polisy AC", itd.
Co ważne - przez cały okres spłaty kredytu trzeba płacić składkę ubezpieczeniową, która jest dopisywana każdorazowo do raty kredytu.

PAPIERY, PAPIERKI...

Nie mniej istotne są dokumenty, bez przygotowania których klient nie ma co liczyć na udzielenie kredytu. Naturalnie podstawą jest złożenie wniosku, który możemy dostać w banku, ale także - coraz częściej - na stronach internetowych banków. Pozostałych dokumentów jest sporo i mogą być różne, m.in: dokumenty dotyczące kredytowanego samochodu, dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów lub przychodów ( także innych niezbędnych dokumentów w przypadku np. przedsiębiorców), naturalnie dowód osobisty lub "karta stałego pobytu z wpisanym numerem PESEL oraz dodatkowego dokumentu ze zdjęciem lub karty płatniczej", okazanie "dodatkowego dokumentu świadczącego o regulowaniu bieżących zobowiązań". Dość często banki stosują jako wymóg posiadania lub otwarcia u nich konta. W tym wypadku, właściwie należało by stwierdzić, że jeśli już ktoś będzie zupełnie pewien tego, że chce zaciągnąć kredyt na auto, to w zasadzie po rozpoznaniu oferty, pierwszy telefon do banku powinien dotyczyć właśnie tego, jakie dokumenty należy zebrać do udzieleniu kredytu.

Na koniec, na wszelki wypadek, trzeba przypomnieć o tym by absolutnie obowiązkowo przeczytać uważnie wszelkie dokumenty i umowy, które mamy podpisać. Pytać, pytać i pytać. O wszystko, czego nie rozumiemy i co jest niejasne. Żądać konkretnych odpowiedzi i wyliczeń. Kupując samochód czy zaciagając kredyt w banku
jesteśmy partnerem biznesowym dealera i bankowca. To interes dla obu stron. I obu stronom - także klientowi! - należy się pełna i rzetelna informacja.
I jeszcze jedno. Zanim weźmiemy kredyt, kupimy auto i zasiądziemy w wymarzonym samochodzikiem, czy faktycznie - uczciwie przed samym sobą - możemy zapewnić, że stać nas zarówno na comiesięczne, wieloletnie spłaty rat, jak i niemałe przecież koszty użytkowania auta...

Eryka Kazanowski

Dodaj do: