Jeżeli w trakcie podejmowania decyzji o kupnie używanego samochodu, jako jeden z czynników rozważymy łączny koszt kredytu, to może się okazać, że umiejętny wybór oferty pomoże nam w zaoszczędzeniu nawet sporych sum.
Bardzo często decydując się na zakup samochodu nie mamy świadomości tego, z jakimi wydatkami będzie wiązało się jego późniejsze utrzymanie. Myśl o tym, że nowo zakupiony przez nas samochód może się np. zepsuć, spychana jest na boczne tory, nawet pomimo tego, że w momencie zakupu świadomie wybraliśmy model starszy i ze sporym przebiegiem.


^{Źródło: Kredyt Partner}

Sugerując się wyłącznie chwilową zasobnością naszego portfela, tzn. środkami, którymi dysponujemy w momencie zakupu, możemy szukając odpowiedniego dla siebie samochodu popełnić błąd, którego skutki finansowe odczujemy dopiero później.

Załóżmy, że rozważamy dwie możliwości zakupu samochodu. Pierwsza opcja to samochód kosztujący 15 tys. PLN w wieku 7-8 lat, druga to auto do lat 5, w cenie 25 tys. PLN. W pierwszym wypadku, kupujemy samochód ze sporym przebiegiem i nie pierwszej młodości, w drugim - samochód nieco gorszej klasy jednak młodszy i z mniejszym przebiegiem. W obydwu przypadkach musimy brać pod uwagę nakłady niezbędne na utrzymanie naszego zakupu w dobrym stanie. Powinniśmy zatem patrzeć na wydatki poniesione na potencjalne naprawy, wymianę zużytych części, oleju, opon itp. W zależności od klasy auta, koszty te kształtują się w przedziale 3-10% wartości początkowej samochodu, przy czym rosną wprost proporcjonalnie do wieku samochodu. Wiele osób zgodzi się z powiedzeniem, że pewne samochody to „jeżdżące skarbonki” i najczęściej mówią tak posiadacze starszych aut...

Jeżeli dodatkowo planujemy nasz zakup zrealizować dzięki pieniądzom pożyczonym z banku i w nieumiejętny sposób wybierzemy ofertę, to w najgorszym przypadku może się okazać, że źle oszacowane możliwości i brak dostatecznej wiedzy spowodowały wypłynięcie z naszych kieszeni kwot nawet dwukrotnie większych niż te, które planowaliśmy wydać. Jak to możliwe?

Większość banków, które dopuszczają możliwość kredytowania samochodów starszych niż 5-cioletnie, przygotowało w swoich ofertach niemiłą niespodziankę dla swoich kredytobiorców. Otóż zazwyczaj zaciągnięcie kredytu na samochód starszy, wiąże się z poniesieniem kosztów odsetkowych wynoszących w niektórych wypadkach nawet 30% w stosunku rocznym (rrso).

Jeżeli powrócimy do naszego przykładu, to nasz potencjalny kredytobiorca za pożyczenie kwoty 15 tys. PLN od banku, którego ofertę otrzyma np. w komisie samochodowym, będzie musiał liczyć się z następującymi wydatkami:

• odsetki od pięcioletniego kredytu wynoszące ponad 10 tys. zł
• nawet kilkunastoprocentowa prowizja w komisie, co daje razem około 13 tys.
• kupując auto w wieku 7 lat należy liczyć się z koniecznością przeprowadzenia kilku poważniejszych napraw, co w trakcie 5 kolejnych lat, może zamknąć się w kwocie 4-5 tys. zł

Decydując się na samochód młodszy, nasz kredytobiorca może znaleźć ofertę kredytu oprocentowanego nominalnie na 11-12% rocznie, co przy rozłożeniu na ten sam okres daje sumę odsetek w wysokości nieprzekraczającej 8 tys. zł. Jeżeli o kredyt postaramy się odpowiednio wcześniej np. w internetowym biurze doradztwa, to łączny jego koszt razem z prowizjami wyniesie 9 – 9,5 tys. zł.

Jak widać, duże znaczenie ma też miejsce, w którym staramy się uzyskać kredyt na zakup samochodu. Powinniśmy wiedzieć, że wybierając ofertę w komisie prawdopodobnie zapłacimy około 10% prowizji, gdy średni rynkowy koszt udzielenia kredytu wynosi ok. 5 %.

Dodatkowo, możemy z dużym prawdopodobieństwem założyć, że młodszy samochód nie będzie wymagał takich nakładów jak auto starsze i w związku z tym nasze wydatki na jego utrzymanie mogą być nawet mniejsze niż 3 tys. zł.

Podsumujmy. Aby określić całkowity koszt zakupu i utrzymania starszego samochodu (do ceny 15 tys. zł) , nabywca musi dodać nawet 13 tys. zł kosztów kredytu i prawdopodobnie nawet do 5 tys. zł kosztów napraw. Razem koszty wyniosą 33 tys. zł. Nabywca drugiego auta, do ceny wyjściowej 25 tys. zł, dodaje już tylko 9 tys. zł kosztów uzyskanego kredytu, co razem wyniesie 34 tys. zł

Okazuje się więc, że w perspektywie 5 lat obydwaj wydali prawie podobne kwoty na zakupione auto. Tyle, że auto drugiego z nich po okresie spłaty kredytu warte będzie zdecydowanie więcej niż auto pierwszego. Dopiero po wyjściu z całej inwestycji okaże się komu pozostało więcej w portfelu na dokonanie zakupu kolejnego wymarzonego samochodu.

Rafał Skarżyński

^{Serwis Kredyt Partner
www.kredytpartner.pl}

Dodaj do: