Ranking kredytów mieszkaniowych
Zobacz także najnowsze teksty dotyczące kredytów mieszkaniowych

Oddajemy w Państwa ręce kolejny ranking kredytów mieszkaniowych Open Finance. Wyłoniliśmy liderów w czterech kategoriach – najtańszy kredyt mieszkaniowy, kredyt najtańszy w obsłudze oraz najbardziej liberalny bank. Do kategorii przygotowaliśmy szczegółowe porównanie ofert kredytowych. Lektura naszego rankingu umożliwi Państwu przegląd wszystkich ofert kredytów mieszkaniowych dostępnych na polskim rynku.

Od redakcji: Zapraszamy do zapoznania się z najnowszymi publikacjami na temat kredytów hipotecznych oraz rankingami kredytów mieszkaniowych - wystarczy w menu górnym wybrać zakłądkę "Kredyt hipoteczny".

^{Źródło: Doradcy Finansowi Open Finance}

zobacz także: Aktualne porównanie kredytów mieszkaniowych

PRZYGOTOWANIE RANKINGU - Open Finance, grudzień 2005 r.

Przygotowując ranking kredytów mieszkaniowych uwzględniliśmy czynniki, które wpływają na podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu. Pierwszą kategorię opracowaliśmy w oparciu o stawki oprocentowania kredytów, drugą, analizując koszty związane z ich zaciągnięciem. W kolejnej wzięliśmy pod uwagę koszty obsługi kredytu w czasie jego spłaty, zaś w ostatniej – trzeciej kategorii – przeanalizowaliśmy oferty banków pod względem wymagań stawianych kredytobiorcom. Będzie to wskazówka przede wszystkim dla osób, które uzyskują dochody z tytułów innych niż umowa o pracę. Oceniając elastyczność banków, wzięliśmy pod uwagę także sytuację klientów, którzy wcześniej mieli problemy ze spłatą kredytów. Nie punktowaliśmy maksymalnego okresu kredytowania, ponieważ większość banków ma podobną ofertę.

Najdłuższy okres kredytowania niezmiennie proponuje MultiBank – 45 lat przy 30-proc. wkładzie własnym kredytobiorcy (w wypadku kredytów walutowych). W osobnej tabeli przygotowaliśmy opis kosztów związanych z wykonaniem wyceny nieruchomości.  W rankingu uwzględniliśmy oferty wszystkich polskich banków udzielających kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości klientom indywidualnym. Nie wzięliśmy pod uwagę oferty banków spółdzielczych, ponieważ każdy z oddziałów proponuje inne warunki. Bank Pekao SA nie zdecydował się na podanie szczegółowych informacji o opłatach związanych z kredytem mieszkaniowym, dlatego niektóre z podanych opłat są minimalne.

I jeszcze jedna, istotna uwaga – ponieważ w niektórych bankach wysokość oprocentowania i opłat związanych z kredytem zależy od indywidualnej sytuacji klienta lub podlega negocjacji, niektóre dane zawarte w zestawieniu zostały uśrednione lub oszacowane przez banki na prośbę Open Finance.


KATEGORIA 1 – KREDYT Z NAJNIŻSZYM OPROCENTOWANIEM
Porównanie oprocentowania kredytów mieszkaniowych

Zainteresowani zakupem mieszkania na kredyt, wybierając ofertę, często sugerują się wysokością oprocentowania. Nie powinien być to jedyny wyznacznik konkurencyjności kredytu. Warto zwrócić uwagę także na inne koszty oraz porównać wymagania banków w stosunku do kredytobiorców.

Porównując oprocentowanie kredytów mieszkaniowych założyliśmy, że potencjalny kredytobiorca zainteresowany jest kredytem na zakupem nieruchomości wartej 180 tys. zł (okres kredytowania 20 lat, oprocentowanie zmienne). Ponieważ wysokość oprocentowania może być uzależniona
od wysokości wnoszonego wkładu własnego, sprawdziliśmy koszt odsetkowy kredytu przy 20-proc. wkładzie własnym (80 proc. LTV) oraz bez udziału własnego kredytobiorcy (100 proc. LTV). Takie kredyty zaciągane są najchętniej.

Stosowany w porównaniu skrót LTV (loan to value) określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Jeśli dysponujemy wkładem własnym w wysokości 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości, LTV będzie równe 80 proc. (bo zaciągamy kredyt na 80 proc. wartości mieszkania).
Zgodnie z założeniami, przyszły kredytobiorca nie posiada rachunku w banku, którego ofertą jest zainteresowany. Warto pamiętać, że w niektórych bankach stali klienci mogą uzyskać kredyt na nieco korzystniejszych warunkach.

Przygotowując tabele z oprocentowaniem, wzięliśmy pod uwagę oprocentowanie kredytów po okresie promocyjnym. BGK, BZ WBK, Deutsche Bank PBC i Pekao sprzedają specjalne oferty promocyjne, dzięki którym pierwsze raty spłacane są po niższym oprocentowaniu (od 6 do 24 miesięcy w zależności od oferty). Później oprocentowanie wraca do poziomu standardowego. Ponieważ przez większość okresu spłaty kredytu będziemy płacić wyższe oprocentowanie, nie warto dokonywać wyboru, kierując się tylko jednoroczną promocją.

Mimo że dane ze sprzedaży kredytów hipotecznych w oddziałach Open Finance wskazują, że ponad 90 proc. kredytów udzielana jest we frankach szwajcarskich, część banków jak np. ING BSK czy Lukas Bank sprzedaje oferty tylko w polskiej walucie.

A. Oprocentowanie kredytów w polskich złotych (PLN)
Kredyt na 180 tys. zł, okres kredytowania 20 lat, oprocentowanie zmienne.

B. Oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich (CHF)
Kredyt na 180 tys. zł, okres kredytowania 20 lat, oprocentowanie zmienne




KATEGORIA 2 – NAJNIŻSZE OPŁATY I PROWIZJE
Porównanie opłat i prowizji ponoszonych przy zaciąganiu kredytu

Zaciągając kredyt mieszkaniowy, poza prowizją, zapłacimy również za ubezpieczenie kredytu do czasu wpisu hipoteki (tzw. ubezpieczenie pomostowe lub przejściowe). Bank może zażądać ubezpieczenia kredytu w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym lub podnieść oprocentowanie kredytu. Niektóre instytucje (Invest-Bank, mBank i MultiBank) pobierają przy okazji dodatkową, jednorazową prowizję. Ubezpieczenie pomostowe obowiązuje do momentu uprawomocnienia się wpisu hipotecznego. Formalności w sądzie trwają najczęściej ok. 6 miesięcy, ale składkę często opłaca się za rok z góry. Jeśli wpis uda się zdobyć wcześniej, bank zwróci pieniądze za z góry opłacone (niewykorzystane) miesiące.

Prowizje uwzględnione w zestawieniu:

• Prowizja za udzielnie kredytu

• Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki. Braliśmy pod uwagę stawki ubezpieczenia podawane w skali roku lub – jeśli nie było takiej możliwości – sprawdzaliśmy o ile bank podnosi oprocentowanie kredytu. Licząc łączną prowizję, doliczaliśmy połowę wartości składki ubezpieczeniowej, ponieważ oczekiwanie na wpis hipoteczny trwa najczęściej kilka miesięcy.

• Inne opłaty.Jeśli dodatkowe opłaty pobierane były w formie jednorazowej opłaty w złotych, do łącznej prowizji doliczaliśmy0,10 proc., tak aby umożliwić obliczenie łącznej prowizji. Jeśli opłaty wyrażone były w procentach, sumowaliśmy je.

Wysokość opłat i prowizji pobieranych przy udzielaniu kredytu
Kredyt na 180 tys. zł, okres kredytowania 20 lat, oprocentowanie zmienne

^{1 Kredyt Bank – kontrola przedsięwzięcia inwestycyjnego (0-150 PLN)}


KATEGORIA 3 – KREDYT NAJTAńSZY W OBSŁUDZE
Porównanie oprocentowania i opłat ponoszonych w trakcie spłaty kredytu

Po podpisaniu umowy kredytowej, już w trakcie spłaty kredytu mieszkaniowego, możemy ponieść dodatkowe koszty – za wcześniejszą spłatę kredytu lub przewalutowanie na inną walutę. Tego typu operacje w jednych bankach są wolne od opłat, w innych płaci się za nie do 1,50 proc. kwoty kredytu pozostałej do spłaty. Warto pamiętać, że nawet jeśli w tabeli opłat i prowizji nie znajdziemy informacji o kosztach przedterminowej spłaty czy zmiany waluty, możemy ponieść koszt związany z ustanowieniem aneksu do umowy kredytowej (wymagany przy zmianach określonych wcześniej zapisów).

Uwzględnione prowizje:

• Wcześniejsza spłata kredytu – przy założeniu, że następuje po pierwszych 5 latach spłaty. Jeśli opłata za wcześniejszą spłatę obowiązywała tylko przez 5 pierwszych lat spłaty, nie braliśmy jej pod uwagę.
• Pierwsze przewalutowanie kredytu. Jeśli opłata za przewalutowanie uzależniona była od waluty, na którą denominowano kredyt, wyliczaliśmy średnią.

Obliczając średnią prowizję zastosowaliśmy następujące zasady: jeśli za jedną z dwóch operacji bank nie pobierał opłaty, drugą dzieliliśmy przez dwa; jeśli jedna z dwóch opcji była niedostępna (np. przewalutowanie kredytu było niemożliwe, ponieważ bank oferował kredyt tylko w jednej walucie), braliśmy pod uwagę drugą prowizję; jeśli zaś w podobnym przypadku, kiedy tylko jedna opcja była możliwa, a za drugą nie pobierano prowizji, przyjmowaliśmy, że średnia prowizja wynosi 0,50 proc. Jeśli opłaty pobierane były w formie jednorazowej opłaty w złotych, przyjmowaliśmy, że każda z nich wynosi 0,10 proc., tak aby umożliwić obliczenie średniej prowizji.


Wysokość opłat i prowizji pobieranych w trakcie spłaty kredytu
Kredyt na 180 tys. zł, okres kredytowania 20 lat, oprocentowanie zmienne

KATEGORIA 4 – BANK NAJBARDZIEJ LIBERALNY
Ocena sposobu podejścia do kredytobiorcy przez bank

Ocena banków pod względem podejścia do kredytobiorców oraz elastyczności poszczególnych instytucji  nie jest rzeczą łatwą. Opracowując tę kategorię, oparliśmy się na doświadczeniach doradców finansowych, którzy na co dzień pomagają klientom w wyborze ofert kredytowych 22 banków. Doradcy oceniali banki pod kątem: traktowania klientów, którzy w przeszłości mieli problemy ze spłatą  kredytów, akceptowania i oceny poszczególnych źródeł dochodów oraz możliwości negocjacji warunków umowy z analitykami kredytowymi. Każdy z doradców, punktując banki, opierał się na własnych doświadczeniach.

Doradcy Open Finance z oddziałów w całej Polsce zostali poproszeni o wytypowanie pięciu liberalnych banków z listy 24 instytucji ocenianych w naszym rankingu. Na pierwszym miejscu typowano bank najbardziej liberalny z liberalnych.

Najbardziej liberalne banki w podejściu do klientów według oceny Open Finance



Pamiętajmy – przygotowując się do zaciągnięcia kredytu, zawsze należy sprawdzić kilka ofert – tak, aby wybrać najkorzystniejszą z nich.

Lista ocenianych banków (alfabetycznie): Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), Bank Gospodarki
Żywnościowej SA (BGŻ), Bank Ochrony Środowiska SA (BOŚ), Bank BPH SA (BPH), BPH Bank Hipoteczny SA (BPH BH), Bank Zachodni WBK SA (BZ WBK), Deutsche Bank PBC SA (DB PBC), Dom – oddział Getin Bank SA (Dom), Fortis Bank Polska SA (Fortis), GE Money BankMieszkaniowy SA (GE Money BM), ING Bank Śląski SA (ING), Invest-Bank SA (Invest-Bank), Kredyt Bank SA (Kredyt Bank), Lukas Bank SA (Lukas Bank), BRE Bank SA – oddział bankowości detalicznej mBank (mBank), Bank Millennium SA (Millennium), BRE Bank SA – oddział bankowości detalicznej MultiBank (MultiBank), Nordea Bank Polska SA (Nordea), Nykredit Realkredit A/S Spółka Akcyjna Oddział w Polsce (Nykredit), Bank Pekao SA (Pekao), PKO Bank Polski SA (PKO BP), Bank Pocztowy SA (Bank Pocztowy), PTF Bank SA (PTF Bank), Raiffeisen Bank Polska SA (Raiffeisen).

dane zebrano 21 listopada 2005 r.

^{Doradcy Finansowi Open Finance
www.open.pl}

Od redakcji nakredyt.pl: Pełny ranking obejmujący oferty wszystkich ocenianych banków znajduje się w serwisie internetowym Open Finance w dziale "Informacje i Porady"

Dodaj do: