Dużo ostatnio można usłyszeć o nowym zaleceniu wydanym prze Komisję Nadzoru Finansowego - zwanym jako Rekomendacja T. KNF zdecydowała się ustalić nowe zasady ustalania zdolności kredytowej. Rekomendacja różnicuje sposób obliczania tej zdolności pomiędzy osoby zarabiające poniżej i powyżej średniej krajowej.

W pierwszym wypadku, suma wszystkich spłacanych rat (w tym także rat wnioskowanego kredytu) nie może przekroczyć 50% dochodów netto wnioskującego, w drugim przypadku nie może to być więcej jak 65% dochodu netto. Osobiście uważam, że powinna być jeszcze wprowadzona trzecia zasada - dotycząca osób uzyskujących dochody o wiele wyższe niż średnia krajowa (np. 10 razy i więcej), ale to tylko moja obiektywna opinia.

Dodatkowo Rekomendacja T zaostrza kryteria w przypadku udzielania kredytów walutowych zmuszając do badania zdolności kredytowej w symulowanych warunkach znacznego osłabienia złotówki (30%) co ma zapewnić zdolność do spłaty rat w przypadku pogorszenia się relacji złotówka- waluta. Następnym znaczącym zaleceniem jest badanie zdolności w przypadku znaczącego wzrostu oprocentowania kredytu (+4%). Jeśli kredytobiorca nie spełni warunków zalecenia w tych symulowanych, zaostrzonych warunkach spłaty - nie otrzyma kredytu.

Wprowadzenie takich zaleceń w trakcie lub nawet przed ostatnim boomem mieszkaniowym na pewno uchroniaby część kredytobiorców przed problemem braku możliwości spłaty swoich zobowiązań po załamaniu się rynku hipotecznego.
Trzeba przyznać, że wyliczanie przeciętnemu Kowalskiemu zdolności kredytowej na poziomie 500 tys i większym było jednak przesadą.

Z drugiej strony można dyskutować - bo co ma zrobić osoba nie mająca wystarczających środków na zakup własnego mieszkania? Trzeba przyznać, że w ostatnim czasie, banki samoistnie ograniczyły możliwości zaciągania kredytów przez osoby o niewystarczających dochodach. W miejsce kredytów na 130% wartości mieszkania pojawiły się takie, gdzie kredytobiorca musiał posiadać własny wkład do kupowanego mieszkania. Wzrosło oprocentowanie kredytów i jednocześnie większość banków zrezygnowała z udzielania kredytów walutowych. Takie działania sprawiły, że na dzień dzisiejszy Rekomendacja T wydaje się być niepotrzebna.

Trezba jednak pamiętać o przyszłości - kryzys kiedyś się skończy, w narodzie wzrośnie poziom optymizmu i znowu ruszymy do banków po kredyty. Wtedy Rekomendacja T okaże się pomocna - pełniąc funkcję prewencyjną. I choć część z nas będzie miała trudności z zaciągnięciem kredytu to może w dłuższym okresie uchroni się przed wizytą komornika. Moim zdaniem, zadłużenie na poziomie 50% dochodu to już jest ostatni dzwonek. Jeśli nie włącza się on samoistnie w głowie kredytobiorcy - to dobrze, że robi to KNF.

Wszystko ma swoje plusy i minusy. Ja osobiście popieram takie rozwiązanie.
Nie chodzi przecież o to, aby kredytów nie brać, ale o to, aby były to kredyty, na które nas stać.

Dodaj do: